Thanh toán kỹ thuật số & Công nghệ tài chính: Việt Nam (2026)
Việt Nam có một khung pháp lý chuyên biệt và đang có hiệu lực về cấp phép cho các dịch vụ thanh toán và tiền điện tử, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý. Nghị định 52/2024 (có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2024) đã đưa ra định nghĩa pháp lý đầu tiên về tiền điện tử tại Việt Nam và quy định việc cấp phép cho các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian (IPSPs), bao gồm ví điện tử, cổng thanh toán, hệ thống chuyển mạch và thanh toán bù trừ; hơn 40 tổ chức phi ngân hàng đã được cấp phép. Ngân hàng mở và cho vay ngang hàng (P2P) hiện chỉ đang được thí điểm trong khuôn khổ "hộp cát" fintech năm 2025, trong khi mô hình "mua trước, trả sau" (BNPL) vẫn chưa có khung pháp lý riêng.
Khung cơ bản
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV), căn cứ vào Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 và Nghị định số 52/2024/ND-CP về thanh toán không dùng tiền mặt (có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2024), được triển khai theo Thông tư số 40/2024/TT-NHNN, được sửa đổi bởi Thông tư số 41/2025/TT-NHNN; Nghị định số 94/2025/ND-CP thiết lập khu thử nghiệm quy định về công nghệ tài chính (fintech).
Điểm chính
Cơ quan quản lý và luật cơ bản
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV) là cơ quan cấp phép duy nhất. Nghị định số 52/2024/ND-CP (ban hành ngày 15 tháng 5 năm 2024, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2024) đã thay thế Nghị định 101/2012 và được đồng bộ hóa với Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, cả hai đều có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2024.
Giấy phép cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian (IPSP)
Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán không phải là ngân hàng phải có giấy phép cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian do Ngân hàng Nhà nước (SBV) cấp, bao gồm các dịch vụ chuyển tiếp tài chính, thanh toán bù trừ điện tử, ví điện tử, cổng thanh toán và dịch vụ thu hộ/lệnh thanh toán. Giấy phép có thời hạn 10 năm và có thể gia hạn, với thời gian xử lý tối đa là 60 ngày làm việc.
Định nghĩa về tiền điện tử và các yêu cầu về vốn
Nghị định số 52 đã đưa ra định nghĩa pháp lý đầu tiên về tiền điện tử tại Việt Nam (tiền có giá trị bằng đồng VND được nạp trước và lưu trữ dưới dạng điện tử thông qua các ngân hàng hoặc các nhà cung cấp ví điện tử được cấp phép). Vốn điều lệ tối thiểu đối với các dịch vụ chuyển mạch/bù trừ đã được nâng lên 300 tỷ đồng (từ 50 tỷ đồng).
Hệ thống thanh toán tức thì (NAPAS / VietQR)
Tổng công ty Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) vận hành hệ thống chuyển tiền bán lẻ tức thì hoạt động 24/7 và tiêu chuẩn VietQR tương thích liên mạng (ra mắt năm 2021), đồng thời sẽ triển khai tiêu chuẩn QR từ cá nhân đến thương nhân (P2M) từ năm 2025.
Ngân hàng mở và môi trường thử nghiệm công nghệ tài chính
Hiện chưa có luật riêng về ngân hàng mở; thay vào đó, Nghị định 94/2025/ND-CP (có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2025) đã thiết lập một khu vực thử nghiệm quy định do Ngân hàng Nhà nước (SBV) giám sát với thời hạn tối đa hai năm dành cho ba giải pháp: đánh giá tín dụng, chia sẻ dữ liệu qua API mở (ngân hàng mở) và cho vay ngang hàng.
BNPL, không có khung pháp lý riêng
Hình thức “mua ngay, trả sau” (BNPL) đang phát triển nhanh chóng nhưng chưa có khung pháp lý riêng; Ngân hàng Trung ương Singapore (SBV) đã đề cập đến các quy định dự kiến sẽ được ban hành vào khoảng năm 2025-2026 (giới hạn mức phí chậm trả, yêu cầu công bố thông tin về việc trả nợ, kiểm tra tín dụng), khiến BNPL hiện vẫn nằm ngoài chế độ cấp phép cụ thể.
Trang này là bản dịch nhằm mục đích thuận tiện; bản tiếng Anh là bản chính thức và không phải là tư vấn pháp lý.