การชำระเงินดิจิทัลและเทคโนโลยีการเงิน: ไทย (2026)
ประเทศไทยมีระบบการออกใบอนุญาตที่ครบถ้วนและสามารถนำไปปฏิบัติได้จริง สำหรับการชำระเงินดิจิทัลและเทคโนโลยีการเงิน (ฟินเทค) ซึ่งตั้งอยู่บนพื้นฐานของพระราชบัญญัติระบบการชำระเงิน พ.ศ. 2560 โดยธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นหน่วยงานหลักที่รับผิดชอบด้านการกำกับดูแลความเสี่ยงและตรวจสอบ ผู้ให้บริการระบบการชำระเงิน รวมถึงผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ ผู้ดำเนินการบัตรเครดิต/บัตรเดบิต และบริการชำระค่าบริการ ต้องได้รับใบอนุญาตบริการการชำระเงินที่กำหนดจากกระทรวงการคลังตามคำแนะนำของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือจดทะเบียนกับธนาคารแห่งประเทศไทย ตามขอบเขตการดำเนินงาน กรอบงานนี้ได้รับการขยายออกอย่างมีนัยสำคัญในเดือนมิถุนายน 2568 เมื่อกระทรวงการคลังอนุมัติผู้สมัครธนาคารเสมือน 3 ราย และบริการ BNPL (Buy Now Pay Later) ยังคงเป็นช่องว่างหลัก โดยคาดว่าจะมีแนวทางปฏิบัติอย่างเป็นทางการในปี 2569
โครงสร้างหลัก
พระราชบัญญัติระบบการชำระเงิน พ.ศ. 2560 (2017) ซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT); กระทรวงการคลังออกใบอนุญาตให้บริการชำระเงินตามคำแนะนำของธนาคารแห่งประเทศไทย
ประเด็นสำคัญ
พระราชบัญญัติระบบการชำระเงิน พ.ศ. 2560
พระราชบัญญัติระบบการชำระเงิน พ.ศ. 2560 (2017) ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนเมษายน พ.ศ. 2561 เป็นกฎหมายหลัก พระราชบัญญัตินี้จัดประเภทกิจกรรมที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลเป็นระบบการชำระเงินที่จำเป็น ระบบการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล และบริการการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล (เงินอิเล็กทรอนิกส์ ระบบบัตร การชำระบิล การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์) ธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) เป็นหน่วยงานที่มีอำนาจในการกำกับดูแลและบังคับใช้กฎหมาย
การออกใบอนุญาตให้สถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์และสถาบันรับชำระเงิน
ผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์และผู้ให้บริการชำระเงินที่ได้รับการกำหนดต้องได้รับใบอนุญาตจากกระทรวงการคลังตามคำแนะนำของธนาคารแห่งประเทศไทย ผู้ได้รับใบอนุญาตเงินอิเล็กทรอนิกส์ต้องรักษาทุนชำระแล้วขั้นต่ำ 100 ล้าน baht เก็บเงินสำรอง 100% ในบัญชีธนาคาร และส่งชุดเอกสารสมัครครบถ้วน (แผนธุรกิจ คำอธิบายระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ นโยบาย AML/KYC) โดยระยะเวลาการพิจารณาโดยทั่วไปอยู่ที่ 4-6 เดือน
ระบบการโอนเงินทันที PromptPay
PromptPay ซึ่งเปิดตัวในปี 2017 และดำเนินการภายใต้การกำกับดูแลของ BOT เป็นระบบโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทันทีระดับชาติของไทย ที่ช่วยให้สามารถโอนเงินแบบเรียลไทม์ได้ผ่านหมายเลขโทรศัพท์มือถือ บัตรประชาชน หรือรหัส QR ปัจจุบันระบบนี้รองรับธุรกรรมมากกว่า 35 พันล้านรายการต่อปี และเชื่อมต่อกับระบบการชำระเงินด้วย QR Code ของประเทศสมาชิกอาเซียน เช่น มาเลเซีย (DuitNow), สิงคโปร์ (PayNow), อินโดนีเซีย และประเทศอื่น ๆ
สถานะระบบธนาคารแบบเปิด
ระบบธนาคารเปิด (Open Banking) ยังคงอยู่ในขั้นตอนการพัฒนาเชิงนโยบาย หลังจากมีการรับฟังความคิดเห็นจากสาธารณะในเดือนกุมภาพันธ์ 2567 เกี่ยวกับเรื่อง “ข้อมูลธนาคารเปิดเพื่อเสริมสร้างอำนาจให้ผู้บริโภค” คณะกรรมการธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) ได้กำหนดแผนงานไว้แล้ว แต่กฎระเบียบและมาตรฐานที่บังคับใช้อย่างเป็นทางการเกี่ยวกับระบบธนาคารเปิดยังไม่ได้ประกาศออกมา ขณะนี้กำลังจัดตั้งคณะกรรมการกำกับดูแลและกลุ่มทำงานเพื่อผลักดันการดำเนินการ
ใบอนุญาตธนาคารเสมือน (2025)
เมื่อวันที่ 19 มิถุนายน 2568 รัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังได้อนุมัติผู้สมัครเปิดธนาคารเสมือน 3 ราย ได้แก่ ACM Holding (กลุ่มบริษัท CP Group); กลุ่มบริษัท Krung Thai Bank / AIS / PTTOR; และกลุ่มบริษัท SCB X / WeTechnology / KakaoBank องค์กรที่ได้รับการอนุมัติต้องจัดตั้งบริษัทจำกัดและผ่านการประเมินความพร้อมตามมาตรฐาน BOT ก่อนที่จะเริ่มดำเนินการภายในหนึ่งปีนับจากวันที่ได้รับการอนุมัติ
ช่องว่างด้านกฎระเบียบของ BNPL
ผลิตภัณฑ์แบบ "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" (Buy Now Pay Later) ปัจจุบันยังอยู่นอกขอบเขตการกำกับดูแลโดยตรงของ BOT เนื่องจากธุรกรรม BNPL ไม่ถูกจัดประเภททางกฎหมายว่าเป็น "เงินกู้" ตามกฎหมายที่มีอยู่ ซึ่งหมายความว่าหนี้ดังกล่าวไม่ถูกรายงานไปยังสำนักงานข้อมูลเครดิตแห่งชาติ ธนาคารกลาง (BOT) ได้ชี้ให้เห็นถึงความเสี่ยงเชิงระบบจากหนี้ครัวเรือนที่ซ่อนเร้น และคาดว่าจะออกแนวทางปฏิบัติเฉพาะสำหรับ BNPL ในปี 2026 ซึ่งครอบคลุมการประเมินเครดิตที่บังคับใช้และหน้าที่ในการรายงาน
หน้านี้เป็นการแปลเพื่อความสะดวกเท่านั้น; เวอร์ชันภาษาอังกฤษเป็นเวอร์ชันที่มีผลบังคับใช้อย่างเป็นทางการ และไม่ใช่คำปรึกษาทางกฎหมาย