Digitalna plaćanja i fintech: Hrvatska (2026)
Hrvatska primjenjuje sveobuhvatan i potpuno funkcionalan sustav licenciranja za platne institucije i institucije elektroničkog novca, pri čemu je Hrvatska narodna banka (HNB) primarno nadležno tijelo prema Zakonu o platnom sustavu (transpozicija PSD2 na snazi od srpnja 2018.) i Zakonu o elektroničkom novcu. MiCA je u potpunosti stupio na snagu 30. prosinca 2024., pri čemu HANFA licencira pružatelje usluga kriptoimovine (CASPs), a HNB nadzire izdavatelje tokena vezanih uz imovinu i elektroničkog novca. Hrvatska infrastruktura za trenutačna plaćanja (EuroNKSInst putem FIN-a) propisuje obvezu primitka SEPA Instant od siječnja 2025. i slanja od listopada 2025., dok su PSD3/PSR i CCD2 (koji obuhvaćaju BNPL) nadolazeći okviri na razini EU-a koje će Hrvatska morati provesti.
Primarna okvirna struktura
Zakon o platnom sustavu (transponiranje PSD2, Direktiva 2015/2366/EU); Zakon o elektroničkom novcu (transponiranje EMD2); Zakon o provedbi Uredbe (EU) 2023/1114 (MiCA), srpanj 2024.; nadziru Hrvatska narodna banka (HNB) i Agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA)
Ključne točke
Licenciranje institucija za plaćanje i rata
Pravne osobe u Hrvatskoj koje žele pružati platne usluge ili izdavati elektronički novac moraju dobiti odobrenje HNB-a prema Zakonu o platnom sustavu (članak 85.) odnosno Zakonu o elektroničkom novcu. Minimalni kapital za potpunu platnu instituciju kreće se od ~20.000 do 125.000 EUR, ovisno o uslugama; za ograničene operatere postoji zaseban režim "male platne institucije" i "male institucije elektroničkog novca". HNB vodi javni registar svih ovlaštenih pružatelja.
PSD2 transpozicija i Open Banking
Zakon o platnom sustavu, na snazi od srpnja 2018., u potpunosti prenosi PSD2 (Direktiva 2015/2366/EU) u hrvatsko zakonodavstvo, uspostavljajući režim za pružatelje usluga informacija o računima (AISP-ove) i pružatelje usluga pokretanja plaćanja (PISP-ove) te zahtijevajući od banaka da omoguće otvoreni API pristup trećim pružateljima usluga. HNB je izdao smjernice o formatima kvalificiranih certifikata usklađenim s PSD2 za TPP-ove.
Instantna plaćanja i nacionalne željeznice
Hrvatski sustav trenutačnih plaćanja (EuroNKSInst / NKSInst) upravlja Hrvatska agencija za financijske usluge (FINA) i izgrađen je na okviru SCT Inst koristeći ISO 20022, obrađujući plaćanja u eurima 24/7 s namirom putem TARGET-a. U skladu sa zahtjevima Uredbe EU o trenutačnim plaćanjima, hrvatski PISP-ovi moraju prihvaćati SEPA trenutačne kreditne prijenose od 9. siječnja 2025. i slati ih od 9. listopada 2025. Pojedinačne transakcije ograničene su na 100.000 EUR.
MiCA i usluge kriptosredstava
MiCA (Uredba EU 2023/1114) u potpunosti je primijenjena u Hrvatskoj 30. prosinca 2024. nakon Zakona o provedbi MiCA-e (srpanj 2024.). HANFA je nadležno tijelo za licenciranje i nadzor CASP-ova, dok HNB nadzire izdavatelje tokena vezanih uz imovinu i tokena elektroničkog novca. Zahtjevi za kapital CASP-ova kreću se od 50.000 do 150.000 EUR. Electrocoin je u travnju 2026. postao prvi CASP u Hrvatskoj s licencom prema MiCA; 18-mjesečni prijelazni rok za VASP-ove završava 1. srpnja 2026.
BNPL i potrošački kredit (CCD2)
Usluge kupi sada, plati kasnije u Hrvatskoj podlijegat će drugoj Direktivi EU o potrošačkim kreditima (CCD2, Direktiva 2023/2225/EU), koju države članice EU-a, uključujući Hrvatsku, moraju prenijeti u zakonodavstvo do 20. studenoga 2025., a nove obveze primjenjivat će se od 20. studenoga 2026. CCD2 zahtijeva procjenu kreditne sposobnosti, proširuje pokriće na zajmove do 100.000 EUR i propisuje objavu usklađenu s APR-om. Još ne postoji poseban licencijski postupak samo za BNPL u Hrvatskoj.
PSD3/PSR, nadolazeća reforma EU
EU je postigla privremeni politički sporazum o PSD3 i Uredbi o platnim uslugama (PSR) 27. studenog 2025.; objava u Službenom listu EU očekuje se sredinom 2026., a primjena otprilike 21 mjesec kasnije (~početkom 2028.). PSD3 moraju države članice prenijeti u nacionalno zakonodavstvo u roku od 18 mjeseci; PSR će se primjenjivati izravno bez nacionalne transpozicije. Ove će reforme objediniti PSD2 i EMD2, uskladiti režime odobrenja i uvesti obvezno provjeravanje naziva IBAN-a u svim državama članicama, uključujući Hrvatsku.
Ova stranica je prijevod radi praktičnosti; engleska verzija je mjerodavna i ne predstavlja pravni savjet.