Digitaaliset maksut ja fintech: Suomi (2026)
Suomessa on käytössä kattava ja voimassa oleva toimilupajärjestelmä maksulaitoksille (PI) ja sähköisen rahan laitoksille (EMI) PSD2-direktiiviin perustuvan maksulaitoksista annetun lain (297/2010) ja maksupalvelulain (290/2010) nojalla, ja ainoana toimivaltaisena viranomaisena toimii Finanssivalvonta (FIN-FSA). Avoin pankkitoiminta (PISP/AISP) on sallittu PSD2:n nojalla; SEPA-pikamaksut ovat laajalti käytössä ja niitä vahvistetaan EU:n pikamaksuasetuksella, ja BNPL-mallia tiukennetaan CCD II -direktiivin saattamisen yhteydessä. PSD3:n eli maksupalveluasetuksen valmistelut ovat käynnissä EU:n tasolla.
Peruskehys
Maksulaitoksista annettu laki (297/2010) ja maksupalvelulaki (290/2010), joilla pannaan täytäntöön PSD2-direktiivi, ja joiden valvonnasta vastaa Suomen Finanssivalvonta (FIN-FSA). Pikamaksut noudattavat EU:n pikamaksuasetusta (asetus (EU) 2024/886); kulutusluotto / BNPL kuuluu kansallisen lainsäädännön piiriin, joka on yhdenmukaistettu EU:n kulutusluottodirektiivin II kanssa.
Keskeiset kohdat
Sääntelyviranomainen ja keskeiset säädökset
FIN-FSA (Finanssivalvonta) on ainoa toimivaltainen viranomainen, joka myöntää toimilupia maksulaitoksille ja sähköisen rahan laitoksille sekä valvoo niitä maksulaitoksista annetun lain (297/2010) ja maksupalvelulain (290/2010) nojalla.
PI- ja EMI-lisensointikynnykset
Maksulaitoksen vähimmäispääoma on 125 000 euroa ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijan (EMI) 350 000 euroa (omien varojen on oltava vähintään 2 % keskimääräisestä liikkeessä olevasta sähköisestä rahasta); Finanssivalvonta voi rekisteröidä ”pienet” maksupalveluntarjoajat, joiden toiminta alittaa toimintakynnykset (noin 3 miljoonaa euroa kuukaudessa oikeushenkilöille, 50 000 euroa kuukaudessa luonnollisille henkilöille), ilman täysimääräistä toimilupaa.
Avoin pankkitoiminta / PSD2
PSD2-direktiivi saatettiin osaksi kansallista lainsäädäntöä 13. tammikuuta 2018 maksupalvelulain ja maksulaitoslain muutoksilla, joilla myönnetään toimilupia maksutoimeksiantojen välittäjille (PISP) ja tilitietopalvelujen tarjoajille (AISP); FIN-FSA on kansallinen toimivaltainen viranomainen, joka valvoo tilien käyttöoikeuksia.
Pikamaksujärjestelmät
Suomalaiset pankit toimivat SEPA-pikamaksujärjestelmän puitteissa; EU:n pikamaksuasetuksen mukaan euroalueen pankkien on pitänyt vastaanottaa pikamaksuja tammikuusta 2025 lähtien ja lähettää niitä lokakuusta 2025 lähtien. Suomen keskuspankin tilastojen mukaan vuoden 2025 toisella puoliskolla tehtiin 79 miljoonaa pikamaksua (12,3 % kokonaismäärästä).
BNPL / kulutusluotto
BNPL-tuotteisiin sovelletaan Suomen kuluttajansuojalakia, ja niiden sääntelyä tiukennetaan, kun Suomi saattelee EU:n kulutusluottodirektiivin II (CCD II) — jonka kansallinen saattaminen osaksi lainsäädäntöä on määrä suorittaa 20. marraskuuta 2025 mennessä ja joka tulee voimaan 20. marraskuuta 2026 — jolloin laskutusmuotoiset BNPL-tuotteet sisällytetään sääntelyn piiriin, ja niihin sovelletaan pakollisia luottokelpoisuuden arviointeja ja tiedonantovelvollisuuksia.
PSD3 / PSR-prosessiketju
Suomalaiset maksupalveluntarjoajat valmistautuvat tulevaan PSD3-direktiiviin ja suoraan sovellettavaan maksupalveluasetukseen (PSR), jotka etenevät EU:n lainsäädäntöprosessissa vuonna 2026 ja jotka tiukentavat petosten torjuntaa, suojatoimia ja avoimen pankkitoiminnan sääntöjä, kun ne on hyväksytty.
Tämä sivu on käännös, joka on tarkoitettu helpottamaan lukemista; englanninkielinen versio on virallinen, eikä tämä ole oikeudellista neuvontaa.