Ψηφιακές πληρωμές και τεχνολογία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (Fintech): Ελλάδα (2026)
Η Ελλάδα εφαρμόζει ένα ολοκληρωμένο καθεστώς αδειοδότησης για τα ιδρύματα πληρωμών και τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος βάσει του Νόμου 4537/2018, ο οποίος ενσωμάτωσε την PSD2 (Οδηγία 2015/2366/ΕΕ) στην εθνική νομοθεσία, με την Τράπεζα της Ελλάδος να αποτελεί τη μοναδική αρμόδια αρχή για την αδειοδότηση και την προληπτική εποπτεία. Το σύστημα άμεσων πληρωμών IRIS κατέστη υποχρεωτικό για όλες τις επιχειρήσεις την 1η Δεκεμβρίου 2025, ενώ το ημερήσιο όριο ανά συναλλαγή αυξήθηκε στα 1.000 ευρώ τον Ιανουάριο του 2026. Η Ελλάδα ευθυγραμμίζεται με όλα τα ισχύοντα πανευρωπαϊκά πλαίσια, την PSD2, την CCD2 (BNPL) και τον MiCA, με εθνική νομοθεσία εφαρμογής που έχει τεθεί σε ισχύ ή βρίσκεται σε διαδικασία μεταφοράς.
Βασικό πλαίσιο
Νόμος 4537/2018 (μεταφορά της οδηγίας PSD2)· Πράξεις της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος 164/2019, 178/2020, 189/2021· υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤΕ)
Βασικά σημεία
Άδειες λειτουργίας για ιδρύματα πληρωμών και EMI
Η Τράπεζα της Ελλάδος χορηγεί άδειες και εποπτεύει τα Ιδρύματα Πληρωμών (ΙΠ) και τα Εγκεκριμένα Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος (ΕΙΗΧ) σύμφωνα με τον Νόμο 4537/2018 και το Μέρος Α του Νόμου 4021/2012. Τα ΙΗ απαιτούν ελάχιστο αρχικό κεφάλαιο 350.000 ευρώ και τουλάχιστον τρεις διευθυντές που είναι φυσικά πρόσωπα. Η απόφαση 164/2019 της Τράπεζας της Ελλάδος καθορίζει λεπτομερείς απαιτήσεις λειτουργίας, διακυβέρνησης και καταχώρισης· η απόφαση 243/2025 της Τράπεζας της Ελλάδος εισήγαγε ένα επικαιροποιημένο πλαίσιο εταιρικής διακυβέρνησης που ευθυγραμμίζεται με τις κατευθυντήριες γραμμές της ΕΕΒ.
Ανοιχτή Τραπεζική (PSD2 / Πρόσβαση μέσω API)
Η Ελλάδα θέσπισε την οδηγία PSD2 μέσω του Νόμου 4537/2018· οι τράπεζες υποχρεούνται να παρέχουν ασφαλή πρόσβαση μέσω API σε αδειοδοτημένους AISP και PISP, χρησιμοποιώντας το πρότυπο NextGen PSD2 της Ομάδας του Βερολίνου, με περιβάλλοντα «sandbox» και διαδικασίες ισχυρής ταυτοποίησης πελατών (SCA) υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος. Με τον Νόμο 189/2021 της Τράπεζας της Ελλάδος θεσπίστηκε ένα επίσημο ρυθμιστικό «sandbox» για τη δοκιμή αναδυόμενων προϊόντων χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (fintech) στον χρηματοπιστωτικό τομέα.
Σύστημα άμεσων πληρωμών IRIS, Υποχρεωτική αποδοχή
Το IRIS, το εθνικό σύστημα άμεσων πληρωμών της Ελλάδας, κατέστη υποχρεωτικό για όλες τις επιχειρήσεις από την 1η Δεκεμβρίου 2025· η μη συμμόρφωση επισύρει πρόστιμα που ξεκινούν από 1.500 ευρώ. Το ημερήσιο όριο μεταφοράς διπλασιάστηκε στα 1.000 ευρώ τον Ιανουάριο του 2026. Ο όγκος των συναλλαγών μέσω του IRIS αυξήθηκε κατά 70,8% σε ετήσια βάση το 2025, φθάνοντας περίπου τα 120 εκατομμύρια συναλλαγές, συνολικής αξίας 11 δισεκατομμυρίων ευρώ. Η διασυνοριακή επέκταση μέσω του δικτύου EuroPA/EPI προγραμματίζεται για τα μέσα του 2026.
BNPL, Μετατόπιση CCD2
Οι υπηρεσίες BNPL στην Ελλάδα εντάσσονται πλέον στο πλαίσιο της καταναλωτικής πίστης μέσω της Δεύτερης Οδηγίας της ΕΕ για την Καταναλωτική Πίστη (CCD2), την οποία η Ελλάδα όφειλε να μεταφέρει στο εθνικό δίκαιο έως τις 20 Νοεμβρίου 2025. Η CCD2 καταργεί το ελάχιστο όριο των 200 ευρώ και τις περισσότερες εξαιρέσεις για τις άτοκες υπηρεσίες BNPL, απαιτώντας υποχρεωτικούς ελέγχους οικονομικής φερεγγυότητας και σαφέστερη γνωστοποίηση των χρεώσεων. Η εφαρμογή της οδηγίας αναμένεται να ξεκινήσει στα τέλη του 2026.
Εφαρμογή του MiCA, Νόμος 5193/2025
Η Ελλάδα θέσπισε τον Νόμο 5193/2025 για την εφαρμογή του κανονισμού της ΕΕ για τις αγορές κρυπτοπεριουσιακών στοιχείων (MiCA). Η Ελληνική Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (ΕΕΚ) ορίζεται ως η κύρια αρμόδια αρχή για τη χορήγηση αδειών στους παρόχους υπηρεσιών κρυπτοπεριουσιακών στοιχείων (CASPs). Η Τράπεζα της Ελλάδος διατηρεί την εποπτεία ασφαλείας για τα token που αναφέρονται σε περιουσιακά στοιχεία (ART), τα token ηλεκτρονικού χρήματος (EMT) και τα πιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν υπηρεσίες κρυπτονομισμάτων.
Ρυθμιστικό Sandbox και οικοσύστημα Fintech
Η Τράπεζα της Ελλάδος λειτουργεί ένα επίσημο ρυθμιστικό «sandbox» (Απόφαση 189/2021 της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος) με σκοπό τη διευκόλυνση της δοκιμής καινοτόμων χρηματοοικονομικών προϊόντων. Ο Νόμος 4961/2022 θέσπισε ένα ευρύτερο τεχνολογικό «sandbox». Το επενδυτικό πρόγραμμα EquiFund, που υποστηρίζεται από την ΕΕ, χρηματοδοτεί πάνω από 90 ελληνικές εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας. Η Ελλάδα προετοιμάζεται για την εναρμόνιση με την PSD3 και τον DORA, η οποία αναμένεται το 2026-2028.
Η παρούσα σελίδα αποτελεί μετάφραση για λόγους ευκολίας· η αγγλική έκδοση είναι η επίσημη και δεν αποτελεί νομική συμβουλή.