Digitální platby a fintech: Česko (2026)
Česko disponuje komplexním a plně funkčním licenčním režimem pro platební instituce a instituce elektronických peněz podle zákona č. 370/2017 Sb., jímž byly směrnice PSD2 a EMD2 transponovány do vnitrostátního práva, přičemž jediným příslušným orgánem dohledu je Česká národní banka (ČNB). ČNB vede veřejný rejstřík všech povolených a registrovaných poskytovatelů platebních služeb, aktivně dohlíží na tento sektor a v zájmu zachování kvality trhu ruší neaktivní licence. Nadcházející rámcové předpisy EU, PSD3/PSR (schválené v listopadu 2025) a nařízení EU o okamžitých platbách (2024/886), si v letech 2026–2027 vyžádají další změny vnitrostátních právních předpisů.
Základní rámec
Zákon č. 370/2017 Sb. o platebních systémech (provádějící směrnice PSD2/EMD2), podléhající dohledu České národní banky (ČNB); doplněný vyhláškou č. 1/2022 Sb. (ve znění vyhlášky č. 197/2025 Sb.) o žádostech o udělení licence
Hlavní body
Licencování platebních institucí a EMI
Úplný licenční režim je upraven zákonem č. 370/2017 Sb. a rozlišuje tyto kategorie: plnohodnotné platební instituce (PI), instituce elektronických peněz (EMI) a instituce pro drobné platby (SPI) se zjednodušenými požadavky. Žádosti se řídí vyhláškou č. 1/2022 Sb., naposledy novelizovanou vyhláškou č. 197/2025 Sb. s cílem snížit administrativní zátěž.
Okamžité platby a CERTIS
ČNB provozuje mezibankovní platební systém CERTIS, jehož součástí je systém okamžitých plateb v CZK v reálném čase. Do roku 2024 bylo 50 % všech mezibankovních retailových transakcí zpracováno okamžitě. Platí nařízení EU o okamžitých platbách (EU) 2024/886; od července 2027 musí všechny tuzemské banky nabízet okamžité převody v eurech. ČNB rovněž připravuje hromadné okamžité platby (např. výplaty mezd), jejichž zavedení je plánováno na rok 2026.
Otevřené bankovnictví (PSD2 / PSD3)
Povinnosti v rámci otevřeného bankovnictví podle směrnice PSD2 (XS2A, silné ověření zákazníka) jsou plně v platnosti na základě zákona č. 370/2017 Sb. ČNB zveřejnila stanovisko RS2023-02, které objasňuje přístup třetích stran k platebním účtům. Směrnice PSD3 a nařízení o platebních službách (PSR) byly schváleny spoluzákonodárci EU dne 27. listopadu 2025 s 21měsíční lhůtou pro provedení do vnitrostátního práva po jejich vstupu v platnost.
Transpozice BNPL / CCD2
Směrnice EU o spotřebitelském úvěru č. 2 (CCD2, 2023/2225), která zařazuje služby typu „koupit teď, zaplatit později“ (BNPL), odložené debetní platby a krátkodobé úvěry do regulačního rámce, vyžadovala provedení do vnitrostátního práva do 20. listopadu 2025 s plnou účinností od 20. listopadu 2026. České ministerstvo financí zahájilo v únoru 2025 veřejnou konzultaci a v červenci 2025 předložilo návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru na program vlády; konečné přijetí zákona zatím není dokončeno. ČNB již zavedla mnoho požadavků odpovídajících směrnici CCD2, takže rozdíl v souladu s předpisy je menší než ve většině států EU.
Povolení k obchodování s kryptoměnami podle směrnice MiCA
ČNB se od 15. února 2025 stala příslušným orgánem pro poskytovatele služeb v oblasti kryptoměn podle nařízení EU MiCA. Do 11. února 2026 vydala prvních šest povolení pro poskytovatele služeb v oblasti kryptoměn (CASP) z celkového počtu 248 přijatých žádostí, což naznačuje přísné licenční podmínky pro služby v oblasti kryptoměnových plateb.
Přístup nebankovních subjektů k systému CERTIS
ČNB oznámila, že umožní nebankovním platebním institucím přímý přístup k platebnímu systému CERTIS, čímž rozšíří zapojení fintechových společností do národní platební infrastruktury a sladí své kroky s cíli EU v oblasti otevřeného financování.
Tato stránka je překladem pro větší přehlednost; rozhodující je anglická verze, která nepředstavuje právní radu.