ডিজিটাল পেমেন্ট ও ফিনটেক: বাংলাদেশ (2026)
বাংলাদেশ ব্যাংক-এর অধীনে ডিজিটাল পেমেন্ট এবং ফিনটেকের জন্য একটি স্বচ্ছ, কার্যকর লাইসেন্সিং ব্যবস্থা পরিচালিত হয়, যা পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডার (PSP), পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর (PSO) এবং মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (MFS) প্রদানকারীদের জন্য পৃথক লাইসেন্স ইস্যু করে। এই ব্যবস্থা এখন পেমেন্ট অ্যান্ড সেটেলমেন্ট সিস্টেমস অ্যাক্ট, ২০২৪ (জুলাই ২০২৪-এ পাশকৃত) এর ওপর নির্ভর করে, যা প্রথমবারের মতো পূর্বের নিয়ম-ভিত্তিক কাঠামোকে আইনগত ভিত্তি প্রদান করে এবং অ-ব্যাংক প্রদানকারীদের আনুষ্ঠানিক তদারকির আওতায় আনে। কিছু পার্শ্ববর্তী ক্ষেত্র, বিশেষ করে BNPL এবং ওপেন-ব্যাংকিং/পেমেন্ট-ইনিসিয়েশন সেবা, চূড়ান্ত নিবেদিত কাঠামোর পরিবর্তে খসড়া বা উন্নয়নাধীন নিয়মের অধীনে রয়েছে।
প্রাথমিক কাঠামো
বাংলাদেশ ব্যাংক (কেন্দ্রীয় ব্যাংক), পেমেন্ট সিস্টেমস বিভাগ, পেমেন্ট অ্যান্ড সেটেলমেন্ট সিস্টেমস আইন, ২০২৪; বাংলাদেশ পেমেন্ট অ্যান্ড সেটেলমেন্ট সিস্টেমস বিধিমালা, ২০১৪ (BPSSR-2014); এবং বাংলাদেশ মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস (MFS) বিধিমালা, ২০২২।
মূল বিষয়গুলো
আইনগত ভিত্তি (২০২৪ আইন)
সংসদ ৪ জুলাই ২০২৪-এ পেমেন্ট অ্যান্ড সেটেলমেন্ট সিস্টেমস আইন, ২০২৪ পাশ করেছে, যা পেমেন্ট সিস্টেমের জন্য প্রথম নিবেদিত আইন; এতে পেমেন্ট সিস্টেম পরিচালনার বা পেমেন্ট যন্ত্র ইস্যুর জন্য বাংলাদেশ ব্যাংকের অনুমোদন বাধ্যতামূলক করা হয়েছে, এবং অননুমোদিত কার্যকলাপের জন্য (৫ বছর পর্যন্ত কারাদণ্ড বা ৫ মিলিয়ন টাকা জরিমানা) ফৌজদারি শাস্তি নির্ধারণ করা হয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংক তখন থেকে এই আইনের ধারা ৫(৪) অনুযায়ী পিএসপি লাইসেন্স প্রদান করেছে।
পিএসপি/পিএসও লাইসেন্সিং
বাংলাদেশ ব্যাংকের পেমেন্ট সিস্টেমস বিভাগ BPSSR-2014 অনুযায়ী দুটি প্রধান লাইসেন্স ক্যাটাগরি ইস্যু করে: PSP লাইসেন্স (ই-ওয়ালেট, মোবাইল ওয়ালেট এবং গ্রাহকদের সরাসরি পেমেন্ট সুবিধা প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান, যা নির্ধারিত ব্যাংক/আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে নিষ্পত্তি করে) এবং PSO লাইসেন্স (পেমেন্ট গেটওয়ে/অ্যাগ্রেগেটর যারা নিষ্পত্তি ব্যবস্থা পরিচালনা করে)। PSP-রা সুরক্ষা ও ফেরত শর্তাবলীর আওতায় ই-মানি ইস্যু করতে পারে।
মোবাইল আর্থিক সেবা (এমএফএস) ব্যবস্থা
এমএফএস (যেমন bKash, Rocket, Nagad) বাংলাদেশ এমএফএস বিধিমালা, ২০২২ অনুযায়ী লাইসেন্সপ্রাপ্ত, যা ২০১৮ সালের নিয়মাবলী প্রতিস্থাপন করেছে; যোগ্যতার পরিধি নির্ধারিত ব্যাংক ছাড়িয়ে ব্যাংক-নেতৃত্বাধীন প্রতিষ্ঠান, বাংলাদেশ ব্যাংক-লাইসেন্সপ্রাপ্ত আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং সরকারি প্রতিষ্ঠানগুলোকে অন্তর্ভুক্ত করার জন্য বিস্তৃত করা হয়েছে।
ইনস্ট্যান্ট-পেমেন্ট রেল ও আন্তঃকার্যক্ষমতা
বাংলাদেশ ব্যাংক এবং আইসিটি বিভাগ ১৩ নভেম্বর ২০২২-এ ইন্টারঅপারেবল রিয়েল-টাইম প্ল্যাটফর্ম বিনিময় (IDTP) চালু করেছে (UPI-মডেল), যা ব্যাংক, এমএফএস এবং পিএসপি-র মধ্যে তাৎক্ষণিক স্থানান্তর সম্ভব করে। ১ নভেম্বর ২০২৫ থেকে একটি PSD সার্কুলার ব্যাংক, এমএফএস এবং পিএসপিগুলোকে জাতীয় পেমেন্ট সুইচ বাংলাদেশ (NPSB)-এ একটি একক আন্তঃসংযুক্ত প্ল্যাটফর্ম হিসেবে সংযুক্ত করবে।
ওপেন ব্যাংকিং / পেমেন্ট শুরু (বিকাশাধীন)
কোনও চূড়ান্ত ওপেন-ব্যাংকিং কাঠামো নেই; বাংলাদেশ ব্যাংকের 'পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটরস রেগুলেশন, ২০২৫' খসড়ায় প্রথমবারের মতো পেমেন্ট ইনিশিয়েশন সার্ভিস প্রোভাইডারদের (PISP) জন্য একটি নিবেদিত লাইসেন্সিং বিধান অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে, যা ওপেন-ব্যাংকিং-স্টাইল সেবার দিকে অগ্রসর হওয়ার ইঙ্গিত দেয়, তবে এটি এখনও কার্যকর হয়নি।
বিএনপিএল, কোনো নির্দিষ্ট নিয়ম নেই
বাই নাউ, পে লেটারের জন্য বাংলাদেশে কোনো নির্দিষ্ট আইন নেই; এটি সাধারণ ভোক্তা-সুরক্ষা, আর্থিক সেবা এবং ই-কমার্স বিধিমালা অনুযায়ী পরিচালিত হয়, এবং ভবিষ্যতে ক্রেডিট সেবা প্রস্তাবিত PISP কাঠামোর মাধ্যমে প্রবর্তনের কথা ভাবা হচ্ছে, বর্তমান কোনো নিবেদিত ব্যবস্থার পরিবর্তে।
ডিজিটাল ব্যাংকসমূহ
বাংলাদেশ ব্যাংক ডিজিটাল ব্যাংকের লাইসেন্সিং শুরু করেছে; প্রথম ধাপের পর (৫২ জন আবেদনকারী এবং নাগাদ-নেতৃত্বাধীন ও বিকাশ-নেতৃত্বাধীন একটি করে সংস্থাসহ প্রাথমিক অনুমোদনপ্রাপ্তদের সঙ্গে), ২৫ আগস্ট জারি করা সংশোধিত নির্দেশিকা অনুযায়ী পরিশোধিত মূলধন ৩০০ কোটি টাকায় উন্নীত করে এবং ফিট-এন্ড-প্রপার পরীক্ষাকে আরও কঠোর করে পুনরায় দরখাস্ত গ্রহণের সময়সীমা খোলা হয়।
এই পৃষ্ঠাটি সুবিধার্থে অনুবাদ; ইংরেজি সংস্করণই প্রাধান্যপূর্ণ এবং এটি কোনো আইনি পরামর্শ নয়।